Život Prešova
online
online
Hypotéka: Kedy sa oplatí splatiť starý úver novým?
07.11.2008 Celý región
Ľudia, ktorí splácajú „staršiu“ hypotéku majú teraz možnosť výrazne ušetriť a to v prípade, že svoju starú hypotéku nahradia novou.V roku 2001 bol totiž bežný úrok približne 7%, v súčasnosti je to približne 5,4%. Tento rozdiel môže v konečnom dôsledku pre vás znamenať státisíce.
Kedy zvažovať nový úver?
V princípe vtedy, keď je pôvodná splátka oproti novej ponuke vyššia. Celková úspora pri zmene úveru by pritom mala dosiahnuť aspoň 2 000 Sk. Najvhodnejšími kandidátmi na refinancovanie sú hypotekárne úvery so štátnym príspevkom, splácané viac ako 4 roky a pri ktorých klientom financujúca banka neznížila úrokovú sadzbu. Rovnako sa odporúča refinancovať hypotéku s vyššou úrokovou sadzbou, ako vie ponúknuť „nová“, s krátkou dobou fixácie (1-ročná), resp. s variabilnou úrokovou sadzbou. Pri týchto typoch splácania je totiž vysoký predpoklad, že nebude problém predčasne splatiť úver v pôvodnej banke bez poplatku.
Ako vypočítať možnú úsporu?
Príklad na novú hypotéku treba počítať pri rovnakých podmienkach. Ak teda napr. v pôvodnej banke človek musí splácať ešte 18 rokov, mal by si dať vypracovať novú ponuku tiež na 18 rokov. Do porovnania je potrebné zahrnúť aj sankčné poplatky za predčasné jednorázové splatenie v pôvodnej banke. Samozrejme, je vhodné hľadať banku, ktorá sa od „starej“ líši aj v mesačne platených poplatkoch, ako je napr. vedenie úverového účtu (napr. v mBank bezplatné) To sú ďalšie možné úspory pri novej hypotéke.
Čo obnáša refinancovanie?
Refinancovanie hypotéky je pre banku aj pre človeka jednoduchšie ako vybavovanie novej hypotéky. Celý proces sa bežne dá zvládnuť už aj za 1 týždeň. Keďže niektoré banky obmedzujú predčasné splatenie úveru podmienkou požiadať oň 2-3 týždne vopred, odporúča sa približne mesiac predtým, ako chce človek úver predčasne splatiť, navštíviť pôvodnú aj novofinancujúcu banku.
Modelový príklad
25-ročnú 2-miliónovú hypotéku ste začali splácať v roku 2001 s úrokom 7,5%, dnes by ste dostali lepší úrok 5,4%. Ak pokračujete v splácaní v pôvodnej banke, zaplatíte za ďalších 18 rokov na úrokoch ešte 1 415 215 Sk plus poplatky za vedenie úverového účtu (priemerne 80 Sk/mesiac, t.j. 17 280 Sk za 18 rokov) a bežný účet (cca. 50 Sk/mesiac, t.j. 10.800 Sk za 18 rokov). Ak starý úver nahradíte novým s úrokom 5,4%, ušetríte na úrokoch 425 899 Sk. A v banke bez poplatkov za úverový a bežný (napr. mBank)ušetríte ešte viac: 453 979 Sk
Kedy zvažovať nový úver?
V princípe vtedy, keď je pôvodná splátka oproti novej ponuke vyššia. Celková úspora pri zmene úveru by pritom mala dosiahnuť aspoň 2 000 Sk. Najvhodnejšími kandidátmi na refinancovanie sú hypotekárne úvery so štátnym príspevkom, splácané viac ako 4 roky a pri ktorých klientom financujúca banka neznížila úrokovú sadzbu. Rovnako sa odporúča refinancovať hypotéku s vyššou úrokovou sadzbou, ako vie ponúknuť „nová“, s krátkou dobou fixácie (1-ročná), resp. s variabilnou úrokovou sadzbou. Pri týchto typoch splácania je totiž vysoký predpoklad, že nebude problém predčasne splatiť úver v pôvodnej banke bez poplatku.
Ako vypočítať možnú úsporu?
Príklad na novú hypotéku treba počítať pri rovnakých podmienkach. Ak teda napr. v pôvodnej banke človek musí splácať ešte 18 rokov, mal by si dať vypracovať novú ponuku tiež na 18 rokov. Do porovnania je potrebné zahrnúť aj sankčné poplatky za predčasné jednorázové splatenie v pôvodnej banke. Samozrejme, je vhodné hľadať banku, ktorá sa od „starej“ líši aj v mesačne platených poplatkoch, ako je napr. vedenie úverového účtu (napr. v mBank bezplatné) To sú ďalšie možné úspory pri novej hypotéke.
Čo obnáša refinancovanie?
Refinancovanie hypotéky je pre banku aj pre človeka jednoduchšie ako vybavovanie novej hypotéky. Celý proces sa bežne dá zvládnuť už aj za 1 týždeň. Keďže niektoré banky obmedzujú predčasné splatenie úveru podmienkou požiadať oň 2-3 týždne vopred, odporúča sa približne mesiac predtým, ako chce človek úver predčasne splatiť, navštíviť pôvodnú aj novofinancujúcu banku.
Modelový príklad
25-ročnú 2-miliónovú hypotéku ste začali splácať v roku 2001 s úrokom 7,5%, dnes by ste dostali lepší úrok 5,4%. Ak pokračujete v splácaní v pôvodnej banke, zaplatíte za ďalších 18 rokov na úrokoch ešte 1 415 215 Sk plus poplatky za vedenie úverového účtu (priemerne 80 Sk/mesiac, t.j. 17 280 Sk za 18 rokov) a bežný účet (cca. 50 Sk/mesiac, t.j. 10.800 Sk za 18 rokov). Ak starý úver nahradíte novým s úrokom 5,4%, ušetríte na úrokoch 425 899 Sk. A v banke bez poplatkov za úverový a bežný (napr. mBank)ušetríte ešte viac: 453 979 Sk
344
www.ZIVOTPO.sk
